PRÊT IMMOBILIER CAPACITÉ D’EMPRUNT.
Publication de Sylvie LUDGER – lecoachingimmo.com
Est-il important de connaître votre capacité d’emprunt avant d’entreprendre vos visites de biens ?
Oui cela est important avant d’entreprendre votre recherche immobilière de connaître votre enveloppe financière si vous envisagez d’acheter un bien immobilier si vous avez besoin de solliciter d’un prêt immobilier pour financer votre acquisition, il est crucial de déterminer votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra d’avoir une estimation du montant maximal que vous pouvez emprunter et de savoir quels types de biens vous pouvez visiter.
Mais c’est quoi la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt représente le montant maximal que vous pouvez emprunter, qui prend en compte vos revenus, vos charges (y compris les mensualités des prêts en cours), ainsi que les spécificités du prêt immobilier à contracter (notamment le montant des mensualités).
La banque calcule la capacité d’emprunt, en respectant le plafond de 35% d’endettement maximum (y compris l’assurance emprunteur), tel que recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) depuis janvier 2021. En d’autres termes, il est nécessaire de disposer d’un reste à vivre d’au moins 65%.
Comment est calculer la capacité d’emprunt ?
- Pour évaluer votre capacité d’emprunt, l’établissement bancaire ou de crédit aura besoin des informations suivantes : les revenus de l’emprunteur ainsi que ceux du co-emprunteur. La capacité d’emprunt se calcule sur la base du salaire net imposable, qui comprend les primes contractuelles ainsi que la prime de 13ème mois si elle est perçue.
- Il convient de souligner que si vous gagnez de l’argent grâce à la location d’un bien, la banque ne considère que 70% de ces revenus dans ses calculs, en prenant en compte le risque potentiel de ne pas avoir de locataires.
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Les dépenses liées au ménage, telles que les versements de pensions alimentaires et les dettes en cours, sont prises en compte. Il est important de noter que si vous remboursez un prêt en cours dans les 12 prochains mois, la banque ne le considérera pas dans son calcul, ce qui peut augmenter votre capacité d’emprunt.
- Le montant de l’apport personnel doit généralement représenter au moins 10% du coût d’achat du bien. Cette somme correspond aux coûts supplémentaires liés à l’achat, tels que les frais de notaire et les frais de dossier bancaire.
- L’âge de l’emprunteur et du co-emprunteur est un élément qui influencera la durée du crédit et, par conséquent, le montant des paiements mensuels à venir.
Afin de prévoir un prêt immobilier futur, il faut déterminer votre capacité d’emprunt en multipliant vos revenus restants disponibles (revenus – charges) par 35 %.
Des outils de simulation sont disponibles en ligne pour calculer sa capacité d’emprunt avec précision, notamment sur les sites des courtiers en crédits immobiliers.
Existe-t-il un moyen de dépasser le seuil de la capacité d’emprunt fixé à 35 % ?
Depuis 2021, la capacité d’emprunt, y compris l’assurance emprunteur, est plafonnée à 35 % du niveau d’endettement.
Cependant, les banques ont une certaine marge de manœuvre et peuvent dépasser ce taux d’endettement maximal pour 20 % des nouveaux crédits immobiliers de chaque trimestre civil, dont 80 % sont destinés aux acheteurs d’une résidence principale.
Lecoachingimmo.com reste à votre disposition pour vous accompagner à réaliser votre projet immobilier entre particuliers.
